Apakah Anda perlu membeli bahan makanan atau membayar tagihan listrik tetapi tidak punya banyak uang? Dalam situasi seperti ini, Anda mungkin ingin menerima gaji beberapa hari sebelumnya.
Kabar baiknya adalah Anda bisa menerima gaji beberapa hari lebih cepat dari jadwal. Namun, bergantung pada metode yang Anda pilih, mungkin terdapat biaya tambahan dan kerugian lainnya.
Berikut adalah cara mendapatkan gaji lebih awal, kelebihan dan kekurangannya, dan apa yang harus dilakukan jika Anda sering kehilangan gaji sebelum hari gajian.
Beberapa bank akan memberi Anda akses awal ke gaji Anda jika Anda telah menyiapkan setoran langsung ke rekening giro Anda. Layanan ini, terkadang disebut pembayaran awal atau setoran langsung awal, adalah salah satu cara terbaik untuk mendapatkan akses awal ke gaji Anda karena tidak ada biaya atau bunga.
Tergantung pada banknya, Anda mungkin menerima dana hingga dua hari lebih cepat dari jadwal. Namun, perlu diingat bahwa majikan Anda tidak mengirimkan uang lebih awal dari biasanya—bank Anda hanya memberi Anda akses ke dana masuk tersebut lebih awal. Jadi waktu pastinya mungkin berbeda dari satu gaji ke gaji lainnya, tergantung kapan majikan Anda mengirimkan instruksi penggajian.
Baca selengkapnya: Berapa gaji yang harus Anda tabung?
Jangan bingung dengan pinjaman hari gajian, uang muka gajian atau uang muka gaji adalah pinjaman jangka pendek dari perusahaan Anda. Anda melunasi pinjaman ini melalui pemotongan gaji masa depan Anda, dan pinjaman ini biasanya kecil. Pada tahun 2024, jumlah rata-rata pinjaman yang diambil oleh karyawan adalah $106 untuk uang muka gaji, menurut CFPB.
Pinjaman gaji tidak tersedia untuk semua pemberi kerja. Jika pekerjaan Anda menawarkannya, ini adalah pilihan yang lebih aman daripada menggunakan pinjaman gaji karena majikan Anda hanya dapat membebankan biaya yang cukup untuk menutupi biaya awal pinjaman mereka.
Namun, jangka waktu pembayaran kembali pinjamannya pendek, sehingga biaya yang tampaknya rendah bisa setara dengan suku bunga tahunan sebesar 109% hingga 580%. Sebagai perbandingan, tingkat bunga tahunan rata-rata pinjaman pribadi saat ini adalah 11,14%. Selain itu, orang-orang yang menggunakan pinjaman ini sering kali menjadi ketergantungan pada pinjaman tersebut, terkadang menerima puluhan uang muka setiap tahunnya.
Untuk mengetahui apakah perusahaan Anda menawarkan uang muka penggajian, periksa buku pegangan karyawan atau hubungi departemen sumber daya manusia atau penggajian Anda untuk mendapatkan informasi.
Baca selengkapnya: Cara Memaksimalkan 3 Bulan Gaji Anda
Pinjaman bayaran adalah pinjaman berisiko tinggi, seringkali sebesar $500 atau kurang, yang Anda bayar kembali dengan mendebit rekening bank Anda secara otomatis pada atau sebelum periode pembayaran berikutnya. Anda dapat mengajukan pinjaman ini melalui aplikasi uang muka gajian atau melalui perusahaan yang menawarkan uang muka gajian.
Pinjaman gaji tampaknya tampak terjangkau. Jika Anda mendapatkannya melalui aplikasi pembayaran di muka, bunganya biasanya tidak disebutkan. Dan meskipun Anda biasanya harus membayar beberapa biaya untuk setiap transaksi, setiap biaya atau biaya individual biasanya kurang dari $10 atau biaya tetap hanya 5%.
Namun, mengingat Anda biasanya memiliki waktu beberapa minggu atau kurang untuk melunasi pinjaman, biayanya sebenarnya bisa setara dengan membayar antara 400% dan 800% APR. Selain itu, perlu diingat bahwa sebagian besar layanan ini hanya memberi Anda akses ke gaji Anda satu hingga dua hari kerja sebelumnya. Anda harus membayar ekstra untuk kecepatan yang lebih tinggi.
Karena alasan ini, pinjaman gaji harus dihindari kecuali Anda benar-benar menghadapi keadaan darurat, seperti membutuhkan uang untuk membeli obat resep dan tidak punya cara lain untuk mendapatkan uang tersebut. Perhatikan juga bahwa uang muka gajian sangat berisiko sehingga dilarang di beberapa negara bagian.
Jika Anda sering membutuhkan akses terhadap gaji Anda sebelum hari gajian yang dijadwalkan, itu tandanya Anda berada dalam masalah keuangan.
Masalah sebenarnya mungkin disebabkan oleh berbagai faktor, termasuk rendahnya pendapatan, tingginya biaya hidup, dan/atau pengeluaran berlebihan. Bagaimana cara memutus siklus gaji-ke-gaji? Solusinya biasanya melibatkan melakukan beberapa langkah berikut:
-
Ubah tanggal jatuh tempo: Tanyakan kepada perusahaan utilitas dan pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui apakah Anda dapat mengubah beberapa persyaratan pembayaran bulanan. Idealnya, Anda dapat mengatur agar semua tagihan Anda keluar dari gaji yang sama.
-
Tinjau rencana darurat: Periksa apakah pemberi pinjaman atau perusahaan utilitas Anda menawarkan program untuk mengurangi atau menunda pembayaran Anda. Misalnya, jika Anda berpenghasilan rendah, Anda mungkin memenuhi syarat untuk Program Bantuan Energi Rumah Berpenghasilan Rendah (LIHEAP) melalui perusahaan utilitas Anda atau memenuhi syarat untuk rencana pembayaran kembali pinjaman mahasiswa federal yang didorong oleh pendapatan.
-
Temukan cara untuk meningkatkan penghasilan Anda: Cobalah mencari pekerjaan dengan gaji lebih tinggi, menambah jam kerja, atau mengambil pekerjaan paruh waktu, meskipun itu hanya sementara.
-
Kurangi pengeluaran Anda: Turunkan versi ke rumah yang lebih kecil atau tukar mobil Anda dengan model yang lebih tua dan lebih hemat bahan bakar. Tinjau laporan keuangan Anda untuk menemukan pengeluaran yang dapat Anda batalkan atau jeda.
-
Mulailah menabung untuk pengeluaran tak terduga: Setelah Anda berada dalam posisi di mana Anda tidak memiliki banyak uang tambahan, mulailah menyimpan uang di rekening tabungan yang akan menghasilkan bunga. Dengan cara ini, Anda akan memiliki sejumlah dana untuk ditarik jika terjadi keadaan darurat.
-
Bicaralah dengan konselor kredit: Bicaralah dengan konselor kredit bersertifikat NFCC atau FCAA untuk mendapatkan bantuan dalam membuat atau meningkatkan anggaran Anda dan mempelajari strategi pengelolaan utang.
Jika Anda masih dalam posisi di mana Anda membutuhkan uang tunai dengan cepat, cobalah menghindari uang muka gaji dan pinjaman gaji yang mahal. Sebagai gantinya, pertimbangkan untuk mengajukan pinjaman alternatif gajian (PAL) melalui credit union.
PAL bernilai hingga $1.000 dan dapat dikembalikan dalam waktu satu hingga enam bulan. Suku bunga dibatasi hingga 28% dan Anda dapat menerima uang Anda dalam waktu dua hari kerja setelah mengajukan permohonan Anda.
Baca selengkapnya: 7 serikat kredit yang dapat diikuti oleh siapa saja
