Di atas kertas, tampak cukup jelas bahwa cara terbaik untuk mengoptimalkan masa pensiun Anda adalah dengan menunda pengajuan Jaminan Sosial selama mungkin.
Mengambil manfaat sedini mungkin (pada usia 62 tahun bagi mereka yang lahir setelah tahun 1960) dapat mengakibatkan manfaat bulanan yang lebih rendah, menurut Administrasi Jaminan Sosial. Pada usia 67 tahun, Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat penuh, namun jika Anda menunggu untuk mengklaim hingga usia 70 tahun, Anda dapat menerima total peningkatan manfaat bulanan sebesar 24%. Pada usia 70 tahun, tunjangan bulanan Anda berhenti meningkat.
Mengingat hal ini, banyak perencana keuangan merekomendasikan untuk menunda pengambilan manfaat selama mungkin, hingga usia 70 tahun. Namun, perhitungan yang relatif sederhana ini mengabaikan beberapa variabel kunci yang mungkin mengejutkan beberapa perencana pensiun.
“Usia 70 tahun bukanlah usia yang menguntungkan secara finansial untuk mengambil manfaat kecuali seseorang memiliki tingkat diskonto yang rendah dan/atau yakin dapat hidup beberapa tahun lebih lama dari harapan hidup mereka,” menurut sebuah artikel yang diterbitkan dalam Journal of Financial Planning oleh dua pakar keuangan. (1) Tingkat diskonto adalah tingkat pengembalian rata-rata yang diharapkan, yang menunjukkan nilai sekarang dari pembayaran di masa depan. Ini digunakan untuk memutuskan apakah Jaminan Sosial layak untuk ditunggu.
Mereka mengatakan perhitungan mereka “tidak mendukung asumsi bahwa sebagian besar orang yang memutuskan untuk mulai mengambil manfaat pensiun Jaminan Sosial sebelum usia 70 tahun melakukan kesalahan.”
Berikut perhitungan terkini yang digunakan beberapa ilmuwan untuk menyarankan bahwa pensiun dini mungkin merupakan pilihan yang lebih baik bagi sebagian orang.
Ketika merekomendasikan tunjangan yang ditangguhkan, para ilmuwan dan ekonom menggunakan asumsi sederhana dan umum yang tidak sepenuhnya mencerminkan realitas sebagian besar pensiunan. Demikian kata Derek Tharp, konsultan keuangan dan asisten profesor keuangan di University of Southern Maine.
Dalam sebuah artikel yang diterbitkan di The Wall Street Journal, Tharp berpendapat bahwa perhitungan spreadsheet sederhana ini menunjukkan bahwa “dolar di masa depan bernilai hampir sama dengan dolar saat ini” (2). Asumsi ini didasarkan pada asumsi lain: pensiunan berinvestasi terutama pada aset ultra-aman yang memberikan sedikit atau tidak ada pengembalian setelah inflasi.
Dengan melakukan hal ini, para ekonom kehilangan biaya peluang (opportunity cost), yaitu keuntungan dari pilihan yang hilang.
“Kebanyakan orang tidak memiliki portofolio yang terdiri dari aset yang hanya memberikan return 0% hingga 2%. Sebaliknya, portofolio mereka berisi campuran saham dan obligasi yang secara historis memberikan return sekitar 5% di atas inflasi,” tulisnya. “Perbedaan ini bukan merupakan hasil dari asumsi akademis yang sepele. Dengan asumsi bahwa Anda akan memperoleh sekitar 5%, bukan kurang dari 2%, pendapatan Jaminan Sosial dapat mengubah perhitungan; hal ini membuat penundaan manfaat menjadi kurang menarik.”
Baca selengkapnya: Apakah Anda lebih kaya dari yang Anda kira? 5 Tanda Jelas Anda Mencapai Jauh Di Atas Rata-Rata Orang Amerika
Pensiunan yang menunggu untuk mengajukan Jaminan Sosial mungkin juga harus merogoh kocek dalam tabungan dan investasi mereka untuk menutupi biaya hidup, sehingga merugikan tabungan dan pendapatan masa depan mereka.
Risiko lain bagi mereka yang menunda pembayaran adalah kematian, kata Tharp. Menurut Pusat Pengendalian Penyakit (CDC), harapan hidup adalah 78,4 tahun, namun harapan hidup individu Anda mungkin berbeda dari rata-rata umum ini. Jika Anda meninggal lebih awal, Anda bisa “meninggalkan ratusan ribu dolar di meja itu yang bisa dibelanjakan atau diwariskan kepada orang-orang terkasih atau memastikan Anda peduli,” kata Tharp.
Untuk memperhitungkan risiko-risiko ini, ia merekomendasikan penggunaan tingkat diskonto yang lebih tinggi ketika menghitung nilai sekarang dari manfaat masa depan.
“Pensiunan dengan portofolio sederhana, masalah kesehatan, atau kecenderungan untuk mengeluarkan uang lebih sedikit mungkin melihat tingkat diskon efektif sebesar 6% hingga 8% atau lebih, yang sangat mengubah keputusan untuk mengajukan lebih awal,” tulisnya dalam sebuah artikel untuk Kitces (3). “Sebaliknya, pensiunan dengan sumber daya yang signifikan dan tidak terlalu rentan terhadap risiko politik atau serangkaian risiko pengembalian masih dapat memperoleh manfaat dari penundaan hingga usia 70 tahun.”
Selain perhitungan matematika, ada juga faktor gaya hidup yang diabaikan oleh banyak pensiunan ketika membuat keputusan penting ini.
Menggunakan tingkat diskonto yang lebih tinggi, seperti yang disarankan Tharp, dapat membantu Anda mempertimbangkan semua risiko keuangan yang Anda hadapi saat memutuskan kapan mulai mengklaim manfaat Jaminan Sosial. Namun hal ini tidak memperhitungkan faktor gaya hidup yang penting dalam pengambilan keputusan.
Dolar tidak hanya bernilai lebih tinggi saat ini dibandingkan besok, namun juga lebih fleksibel. Penghasilan pada usia 60 tahun jauh lebih berguna dibandingkan pada usia 80 tahun, ketika kesehatan dan mobilitas Anda mungkin terbatas. Rata-rata harapan hidup sehat di AS hanya 63,9 tahun, menurut Organisasi Kesehatan Dunia, jadi kemungkinan besar Anda akan kehilangan tahun-tahun terbaik masa pensiun jika Anda menunda pembayaran hingga usia 70 tahun.
Faktor-faktor ini mungkin menjadi alasan mengapa rata-rata usia pensiun di AS adalah 62 tahun, menurut MassMutual (4), dan mengapa hanya 10% pensiunan menunggu hingga usia 70 tahun untuk mengklaim manfaat, menurut analisis data SSA oleh Pusat Kebijakan Bipartisan (5).
Perhitungan spreadsheet sederhana tidak mencakup semua risiko dan nuansa keuangan pribadi Anda. Daripada menunda Jaminan Sosial selama mungkin, gunakan asumsi yang lebih baik dan tingkat diskonto yang lebih tinggi untuk mengetahui nilai sekarang sebenarnya dari arus kas manfaat masa depan. Selain itu, pertimbangkan untuk bekerja sama dengan perencana keuangan profesional untuk menyesuaikan rencana pensiun Anda dan mengoptimalkan keputusan untuk gaya hidup yang Anda inginkan.
Kami hanya mengandalkan sumber terverifikasi dan laporan pihak ketiga yang kredibel. Silakan lihat etika dan pedoman editorial kami untuk detailnya.
Jurnal Perencanaan Keuangan (1); Jurnal Wall Street (2); Keat (3); Studi Kebahagiaan Pensiun MassMutual (4); Pusat Kebijakan Bipartisan (5)
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Ini disediakan tanpa jaminan apa pun.
