“Kami memiliki asuransi kesehatan melalui dana pensiun suami saya.” (Subjek foto adalah model.) – Getty Images/iStockphoto
Suami saya, 55 tahun, dan saya, 58 tahun, keduanya bekerja. Dia mempunyai uang pensiun yang akan menghasilkan $4,000 sebulan mulai sekitar satu tahun ketika dia pensiun dari posisinya saat ini setelah 30 tahun. Jika sesuatu terjadi padanya, saya akan mendapat pensiun. Setelah pensiun, kemungkinan besar ia akan mendapatkan pekerjaan lain karena usianya.
Rumah kami dinilai seharga $450.000 dan hipotek telah dilunasi. Semua anak kami lulus kuliah dan mandiri. Kami memiliki $500.000 di IRA. Satu-satunya asuransi jiwa kita adalah pekerjaan kita. Itu akan hilang ketika kita pensiun. Saya rasa tidak perlu membeli polis asuransi berjangka.
Saya masih berencana untuk bekerja selama 10 tahun dan kami akan terus memaksimalkan kontribusi 401(k). Kami tidak akan memperkecil ukuran rumah kami, tetapi kami memiliki pendapatan sewa sekitar $1.500 per bulan. Kami memiliki asuransi kesehatan melalui dana pensiun suami saya.
apa pendapatmu Dimanakah kita rentan?
Istri dan ibu
Jangan lewatkan: “Saya suka berlibur di Eropa”: Saya berusia 75 tahun dan memiliki $1 juta di IRA. Mengapa saya merasa bersalah?
Anda menghemat uang selama Anda berdua bekerja, terutama karena Anda akan berkontribusi pada 401(k) selama lebih dari 10 tahun ke depan. – Ilustrasi oleh MarketWatch
Anda melakukannya dengan baik, baik, sangat baik.
Ada potensi kerentanan, tetapi jangan biarkan hal itu mengalihkan perhatian Anda dari gambaran yang lebih besar: Anda telah membayar rumah, pendapatan sewa, pensiun (mudah-mudahan), anak-anak yang terbang, asuransi kesehatan dan asuransi kesehatan (ketika Anda berusia 65 tahun jika Anda memilih untuk mengambilnya), dan Jaminan Sosial ketika Anda memilih untuk mengambilnya.
Terlebih lagi, Anda menghemat uang saat Anda berdua bekerja, terutama karena Anda akan berkontribusi pada 401(k) selama lebih dari 10 tahun ke depan. Dengan pajak penghasilan dan kenaikan biaya hidup yang lambat dan tidak dapat dielakkan, perkiraan jumlah yang dibutuhkan untuk menjamin masa pensiun yang nyaman terus meningkat.
Mata rantai terbesar yang hilang dalam surat Anda adalah apakah dana pensiun suami Anda memberikan jaminan kelangsungan hidup 50%, 75%, atau 100%. Apakah Anda akan menghasilkan $4.000 sebulan? Atau $2.000 sebulan? Manfaat ini dapat membuat perbedaan besar terhadap kualitas hidup Anda di masa pensiun. Namun, proyeksi pendapatan pensiun Anda, termasuk Jaminan Sosial, kemungkinan besar akan lebih tinggi dari rata-rata AS (saat ini sekitar $55.000 per tahun).
Pendapatan pensiun Anda juga akan sangat bergantung pada penyesuaian biaya hidup pensiun (COLA), yang sangat bervariasi berdasarkan kebijakan, inflasi pajak properti, kenaikan premi perawatan kesehatan, dan apakah tingkat tabungan 401(k) Anda akan menutupi biaya pensiun yang Anda harapkan. Sekarang kenyataan pahitnya: Jika dana pensiunnya dibekukan – dan dia tidak memiliki COLA – daya beli riilnya bisa turun 30%-40% selama 25 tahun masa pensiunnya.
Beberapa pertanyaan yang perlu dipertimbangkan: Apakah Anda akan termasuk dalam kelompok pajak yang lebih rendah setelah pasangan Anda pensiun? Apakah konversi Roth akan optimal antara masa pensiun dan usia 73 tahun, atau apakah distribusi minimum wajib pada usia 73 tahun akan menghasilkan pajak yang sangat tinggi?
Real World Investor baru-baru ini merilis sebuah penelitian yang menemukan bahwa dalam 20 tahun, orang Amerika perlu menabung $1,25 juta untuk pensiun dengan nyaman. Bukti menunjukkan bahwa inflasi, harapan hidup yang lebih panjang, dan kenaikan biaya hidup juga berperan dalam hal ini.
Studi Perencanaan dan Kemajuan Northwestern Mutual tahun 2025 menemukan hasil serupa. Namun mohon jangan terganggu oleh cuplikan dan jajak pendapat ini, jumlahnya sangat bervariasi dari tahun ke tahun, sehingga tidak menambah keandalannya sebagai angka yang tetap.
Kebutuhan Anda yang sebenarnya akan selalu bergantung pada pengeluaran Anda sendiri, masa pensiun Anda, Jaminan Sosial Anda, penarikan dari 401(k) dan pajak berikutnya, dan, yang sama pentingnya, umur panjang Anda. Ada dua risiko utama bagi para pensiunan: (1.) penurunan pasar di awal masa pensiun dan (2.) Anda terpaksa menarik uang dari rekening investasi Anda saat pasar sedang turun.
Northwestern Mutual merekomendasikan agar orang-orang berupaya mengimbangi sekitar 80% pendapatan mereka sebelum pensiun. “Perhitungan sebenarnya dari ‘angka ajaib’ untuk setiap individu akan bergantung pada hal-hal seperti kapan mereka ingin pensiun, di mana mereka akan tinggal dan gaya hidup apa yang mereka inginkan,” kata surat kabar tersebut.
Saat Anda berusia 67 tahun (atau 70 tahun, jika Anda ingin memaksimalkan manfaat), Anda juga akan mendapatkan manfaat Jaminan Sosial — total rata-rata sekarang berkisar antara $1.900 dan $2.100 per bulan — dan mungkin Medicare, yang akan semakin meringankan situasi keuangan Anda di masa pensiun.
Kerentanan Anda sebagian besar terletak pada situasi kesehatan yang tidak terduga. Kedengarannya seperti sebuah oxymoron: kita tidak cenderung mengharapkan penyakit atau usia tua menyebabkan masalah dalam hidup kita ketika kita masih muda, namun bersiap menghadapi kemungkinan seperti itu sangatlah penting.
Karena Anda tidak memiliki pertanyaan spesifik, sebaiknya Anda berbicara dengan CPA atau pengacara perwalian. Namun karena kami ada di sini—dan karena ini mungkin membantu pembaca lain—Anda mungkin ingin mempertimbangkan asuransi perawatan jangka panjang.
Alternatifnya, ada polis campuran (asuransi jiwa dengan peserta perawatan jangka panjang) dan/atau Anda dapat memperhitungkan potensi biaya ini mulai dari ekuitas, tabungan pensiun, dan dana pensiun Anda.
Keputusan besar lainnya di depan Anda yang terus membingungkan para pensiunan: Apakah Anda mengambil Jaminan Sosial pada usia 67 tahun, usia pensiun penuh Anda, atau menunggu hingga usia 70 tahun?
Manfaat Jaminan Sosial Anda didasarkan pada 35 penghasilan tertinggi Anda. Pada tahun 2025, penghasilan maksimum seseorang dalam setahun adalah $176.100. Pajak Jaminan Sosial tidak akan dipotong melebihi batas ini. Manfaat Jaminan Sosial bulanan maksimum yang mungkin untuk tahun 2025 adalah $5,108 untuk seseorang yang menunggu hingga usia 70 tahun untuk mengajukan. Seseorang dengan tunjangan yang sama yang mengklaim pada usia 62 tahun pada tahun 2025 akan menerima $2,831 per bulan, kata SSA.
Jika Anda memutuskan untuk mendapatkan asuransi perawatan jangka panjang: Asosiasi Asuransi Perawatan Jangka Panjang Amerika mengatakan pertengahan tahun 50an adalah waktu terbaik untuk mendapatkan asuransi perawatan jangka panjang. “Sebagian besar konsumen tidak menyadari bahwa mereka harus ‘memenuhi syarat’ untuk mendapatkan asuransi perawatan jangka panjang,” kata asosiasi tersebut.
“Ada pepatah: uang Anda membayar asuransi perawatan jangka panjang, namun kesehatan Anda membelinya,” tambah organisasi tersebut. “Kesehatan Anda adalah faktor yang paling penting. Seiring bertambahnya usia, kesehatan kita berubah, dan begitu Anda mencapai usia 50-an, kondisinya hampir tidak pernah membaik (bahkan jika Anda aktif dan berolahraga).”
“Jika Anda berusia 50 tahun, kemungkinan besar Anda akan keluar dari kantor dokter dengan membawa resep baru,” katanya. “Obat ini dapat membantu Anda berumur panjang. Namun perubahan-perubahan dalam kesehatan kita ini dapat menyulitkan atau bahkan tidak mungkin bagi Anda untuk ‘memenuhi syarat kesehatan’ untuk mendapatkan asuransi perawatan jangka panjang.”
Premi dapat meningkat secara signifikan setelah pembelian. Biaya asuransi perawatan jangka panjang sebenarnya berlipat ganda antara usia 60an dan 70an. Biaya ini lebih mahal bagi perempuan karena harapan hidup mereka yang lebih panjang (biayanya sekitar $524 per bulan untuk perempuan lajang berusia 65 tahun, dibandingkan dengan $966 per bulan untuk perempuan berusia 75 tahun).
Anda bilang Anda tidak membutuhkan seumur hidup. Asuransi jiwa dini seringkali tidak diperlukan jika Anda masih menerima pendapatan pensiun setelah kematian pasangan Anda, pendapatan Anda sendiri berlanjut selama 10 tahun setelah kematian pasangan Anda, dan/atau aset Anda melebihi sisa pengeluaran Anda.
Bagi orang lain yang mungkin mempertimbangkan opsi ini, biaya rata-rata polis asuransi jiwa berjangka 20 tahun senilai $500.000 — dengan asumsi Anda tidak merokok dan memiliki kondisi medis tertentu — adalah sekitar $78 per bulan untuk wanita berusia 50 tahun dan $102 per bulan untuk pria berusia 50 tahun, menurut Guardian Life.
Asuransi jiwa berjangka berlaku untuk jangka waktu tertentu dan tidak memiliki nilai penyerahan tunai. Sebaliknya, asuransi jiwa seumur hidup memiliki nilai penyerahan tunai serta perlindungan seumur hidup; karena alasan ini harganya lebih mahal.
Sebagian besar polis asuransi jiwa berjangka akan habis masa berlakunya pada akhir jangka waktu atau menawarkan opsi untuk beralih ke asuransi jiwa permanen; opsi peningkatan ini, jika tersedia, biasanya harus digunakan lebih awal polisnya habis masa berlakunya.
Tidak ada seorang pun yang sepenuhnya kebal, tetapi Anda berada dalam posisi aman. Pensiun $4,000 per bulan dengan peringatan di atas dan IRA $500,000 dan 401(k) jelas akan membantu Anda—jika sesuatu terjadi pada pasangan Anda—mempertahankan gaya hidup Anda saat ini.
Melihat lebih dekat aspek keuangan Anda, saya punya beberapa pertanyaan. Jika Anda mewarisi uang pensiun dari suami, apakah Anda menerima sebagian atau 100%? Berapa biaya perumahan, seperti pemeliharaan dan asuransi, yang akan Anda hadapi di masa depan, terutama untuk properti sewa? Memberikan ruang untuk biaya asuransi, perbaikan dan risiko penggusuran jika terjadi penurunan pasar properti sewa.
Kehilangan pekerjaan adalah risiko lainnya, namun Anda telah berhasil mengurangi pengeluaran Anda dengan melunasi hipotek Anda, terutama karena perumahan adalah salah satu pengeluaran terbesar kami. Saat-saat yang baik untuk pertobatan Roth sering kali terjadi setelah seseorang pensiun tetapi sebelum mereka mengajukan permohonan Jaminan Sosial.
Kami melakukan segalanya untuk mengontrol hasilnya.
terkait: “Bagaimana cara melindungi tabungan pensiun Anda?” Saya prihatin dengan perang dagang Trump dan kesediaan The Fed untuk menurunkan suku bunga
Terapis saya mengatakan dia sedang online. Dia tidak. Apakah saya harus membayar tarif di luar jaringan untuk semua sesi sebelumnya?
Bolehkah suami saya menantang surat wasiat mendiang saudara laki-lakinya yang berjumlah $600.000? Sebelum meninggal, ia mengalami kekurangan oksigen akibat COPD.
Saya menderita Alzheimer stadium awal dan suami saya menderita penyakit ginjal stadium 4. Kami baru saja mewarisi $50.000. Bagaimana hal ini dapat membantu kita?
