Moneywise dan Yahoo Finance LLC dapat memperoleh komisi atau penghasilan dari tautan pada konten di bawah ini.
Lima tahun terakhir sebelum pensiun adalah saat perjalanan finansial Anda beralih dari lari maraton ke lari cepat.
Menurut survei yang dilakukan oleh MassMutual, orang Amerika pensiun pada usia rata-rata 62 tahun, jadi jika Anda berusia 50-an atau awal 60-an, prioritas utama Anda adalah memaksimalkan tabungan Anda (1).
Untungnya, bagi banyak orang Amerika, pendapatan biasanya mencapai puncaknya menjelang akhir karier mereka. Ditambah lagi, anak-anak bisa menerbangkan kandang dan cicilannya (mudah-mudahan) hampir lunas.
Sayangnya, bahkan dengan adanya kekuatan-kekuatan ini di pihak mereka, banyak orang Amerika yang tidak siap untuk pensiun. Menurut AARP (2), satu dari lima orang dewasa Amerika berusia di atas 50 tahun tidak memiliki tabungan pensiun sama sekali. Artinya, jumlah tersebut masih jauh dari perkiraan kebutuhan dana pensiun sebesar $1,49 juta di Amerika (3).
Jadi, jika Anda salah satu dari sekian banyak orang yang harus memperluas postur keamanan Anda selama lima tahun ke depan, berikut lima langkah yang harus diambil sekarang untuk maju.
Pada tahun 2022, pemerintahan Joe Biden memperkenalkan UU SECURE 2.0, yang memungkinkan pekerja lanjut usia untuk meningkatkan kontribusi 401(k)(4).
Pada tahun 2025, mereka yang berusia di atas 50 tahun akan dapat memberikan kontribusi “catch-up” sebesar $7,500 per tahun, dan mereka yang berusia 60 hingga 63 tahun dapat memberikan kontribusi “over-catch-up” sebesar $11,250. Untuk seseorang yang berusia sekitar 60 tahun, bila digabungkan dengan kontribusi standar pejabat terpilih, total kontribusi mereka tahun ini bisa mencapai $34.750. Dan jika mereka mendapat manfaat dari kepatuhan perusahaan 401(k), mereka dapat mencapai tujuan pensiun mereka lebih cepat.
Kebanyakan pekerja lanjut usia tidak memanfaatkan peluang mengejar ketertinggalan ini. Menurut Vanguard (5), hanya 16% karyawan yang memenuhi syarat memberikan kontribusi tambahan pada tahun 2024.
Jika bisa, penting untuk memanfaatkan ketentuan khusus ini di usia 50-an dan 60-an agar masa pensiun Anda senyaman mungkin. Pertimbangkan untuk berinvestasi di IRA setelah Anda melampaui kontribusi 401(k)—karena banyak orang Amerika berkontribusi pada kedua akun tersebut untuk memaksimalkan tabungan dan alternatif investasi mereka.
Namun, ada pilihan lain untuk meningkatkan tabungan Anda dan meningkatkan ketahanan Anda terhadap penurunan pasar.
Baca selengkapnya: Warren Buffett menggunakan 8 aturan uang yang terbukti dan dapat diulang untuk mengubah $9.800 menjadi kekayaan $150 miliar. Mulailah menggunakannya hari ini untuk menjadi kaya (dan tetap kaya)
IRA Emas adalah cara alternatif untuk mendanai dana pensiun Anda dengan berinvestasi pada aset lindung nilai inflasi.
Teorinya adalah karena emas tidak dapat dicetak sebagai mata uang fiat, maka emas akan mempertahankan nilainya dengan lebih baik saat terjadi krisis. Jika Anda mengkhawatirkan kinerja saham dan obligasi AS, emas dapat bertindak sebagai penyangga.
Membuka IRA emas dengan Goldco memungkinkan Anda berinvestasi dalam emas dan logam mulia lainnya dalam bentuk fisik, sekaligus memberikan keuntungan pajak IRA yang signifikan. Emas juga menikmati kenaikan bersejarah, mencapai puncaknya sekitar $4.300 per ounce pada pertengahan Oktober.
Jika Anda bertanya-tanya apakah ini adalah investasi yang tepat untuk mendiversifikasi portofolio Anda, Anda dapat mengunduh Panduan Informasi Emas dan Perak gratis hari ini. Lebih baik lagi, jika Anda menyukai apa yang Anda lihat, Goldco akan mencocokkan hingga 10% pembelian yang memenuhi syarat dalam bentuk perak gratis dengan pembelian minimum $10.000. Ingatlah bahwa emas sering kali berfungsi paling baik sebagai bagian dari portofolio yang terdiversifikasi dengan baik.
Sangat mudah bagi kita untuk terlalu memikirkan berapa banyak uang yang telah kita tabung sehingga kita lupa merencanakan penarikan dana. Kebanyakan orang mengandalkan aturan sederhana, seperti aturan standar 4%, ketika merencanakan masa pensiun.
Namun saat Anda memasuki tahap kehidupan baru di mana Anda tidak memiliki penghasilan tetap dari pekerjaan, Anda perlu merencanakan bagaimana dan kapan Anda akan menarik uang. Misalnya, penundaan pembayaran Jaminan Sosial dapat meningkatkan jumlah bulanan yang Anda terima.
Ini mungkin juga memberi Anda banyak waktu untuk menjual beberapa aset dari akun pialang kena pajak Anda untuk mengumpulkan keuntungan pajak atau mengkonversi dana 401(k) ke Roth IRA untuk pertumbuhan bebas pajak (4).
Jika Anda memiliki sumber pendapatan pensiun lain, seperti properti sewaan atau pensiun manfaat pasti tradisional, Anda juga perlu memahami implikasi pajak dari aliran tersebut.
Dan mungkin ada baiknya bertemu dengan seorang ahli untuk memastikan Anda telah mengembangkan strategi penarikan yang tepat untuk mencapai kualitas hidup yang Anda inginkan di masa pensiun.
Penelitian Vanguard menunjukkan bahwa bekerja dengan penasihat keuangan dapat meningkatkan pendapatan bersih Anda sekitar 3% seiring berjalannya waktu. Perbedaan ini bisa menjadi signifikan. Misalnya, jika Anda memulai dengan portofolio senilai $50.000, bimbingan profesional dapat berarti pertumbuhan tambahan lebih dari $1,3 juta selama 30 tahun, bergantung pada kondisi pasar dan strategi investasi Anda.
Menemukan penasihat yang tepat itu mudah dengan Advisor.com. Platform mereka menghubungkan Anda dengan tiga profesional keuangan berlisensi di wilayah Anda yang dapat memberikan rekomendasi yang dipersonalisasi.
Penasihat profesional juga dapat membantu Anda menentukan berapa tahun tersisa untuk berinvestasi sebelum pensiun dan menilai tingkat kenyamanan Anda terhadap fluktuasi pasar—dua faktor kunci dalam membangun campuran aset yang tepat untuk portofolio Anda.
Melalui Advisor.com, Anda dapat menjadwalkan konsultasi gratis tanpa kewajiban untuk mendiskusikan tujuan pensiun dan rencana keuangan jangka panjang Anda.
Kemungkinan besar rencana pensiun Anda didasarkan pada asumsi sederhana tentang keuntungan pasar dan tingkat penarikan. Misalnya, mungkin rencana Anda mengasumsikan pasar saham akan menghasilkan keuntungan tahunan sebesar 7% dan pembayaran tahunan Anda sebesar 4%.
Namun, penting untuk dicatat bahwa ini adalah rata-rata jangka panjang dan Anda perlu menguji portofolio Anda untuk melihat penurunan pasar yang berkepanjangan. Jika, misalnya, pasar saham turun 10% pada tahun pertama masa pensiun Anda dan Anda menarik 4%, portofolio Anda akan memiliki setidaknya 14% lebih sedikit.
Hal ini dapat berdampak jangka panjang pada jumlah uang yang dapat Anda tarik sebelum masa pensiun Anda berakhir.
Menguji stres portofolio Anda dan membuat anggaran darurat atau dana darurat dapat membantu Anda bersiap menghadapi penurunan pasar dan volatilitas yang tidak terduga.
Jika Anda sudah berkontribusi pada rekening pensiun Anda, Anda mungkin akan terkejut saat mengetahui bahwa Anda bisa berbuat lebih banyak untuk melindungi dan meningkatkan nilai portofolio Anda, terutama jika Anda memiliki kekayaan bersih yang tinggi.
Di sinilah Range dapat membantu memastikan portofolio Anda memenuhi tujuan pensiun Anda di masa depan. Tim ahli pajak dan penasihat profesional mereka menawarkan layanan keuangan kepada rumah tangga berpenghasilan tinggi. Mereka juga dapat mengevaluasi portofolio Anda untuk memastikan portofolio Anda tidak diindeks secara berlebihan, sehingga berpotensi mengurangi risiko dan meningkatkan ketahanan.
Penasihat tradisional biasanya mengenakan biaya aset yang dikelola (AUM), biasanya antara 0,5% dan 2% dari aset yang Anda kelola, sehingga biaya mereka didasarkan pada kekayaan Anda.
Di sisi lain, Range menawarkan biaya AUM 0% untuk layanan konsultasi dan struktur biaya tetap sehingga Anda dapat menyimpan lebih banyak kekayaan Anda. Mereka juga menawarkan solusi komprehensif untuk segala hal mulai dari pengelolaan kekayaan alternatif hingga pajak – semuanya didukung oleh solusi AI yang canggih dan didukung oleh tim profesional keuangan bersertifikat.
Bagian terbaiknya? Anda dapat memesan demo gratis untuk melihat apakah Range akan memenuhi kebutuhan finansial komprehensif Anda.
Lima tahun sebelum pensiun mungkin merupakan waktu yang tepat untuk menyeimbangkan tabungan Anda dan menyebarkannya ke beberapa rekening investasi.
Jika Anda memiliki terlalu banyak simpanan di rekening perantara kena pajak, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk berkontribusi dan memaksimalkan rekening penangguhan pajak Anda selama beberapa tahun ke depan. Bagi mereka yang memiliki rencana 401(k) yang kuat, ini mungkin waktu yang ideal untuk mempertimbangkan untuk beralih ke Roth.
Mungkin ada baiknya juga mempertimbangkan strategi lain yang lebih unik dari perspektif perpajakan. Misalnya, real estat komersial menawarkan keuntungan pajak utama termasuk pembagian biaya, depresiasi, dan pertukaran 1031.
Saat Anda berinvestasi di real estat komersial, Anda dapat menggunakan depresiasi dan pemisahan biaya untuk mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Anda juga dapat menggunakan pertukaran 1031 untuk mentransfer pendapatan dari satu properti ke properti lainnya—tanpa segera membayar pajak.
Akses langsung ke sektor real estat komersial senilai $22,5 triliun telah lama terbatas pada kelompok investor elit terpilih.
First National Realty Partners (FNRP) kini dapat membantu investor terakreditasi mendiversifikasi portofolio mereka ke properti komersial yang berbasis bahan makanan tanpa mengambil tanggung jawab sebagai tuan tanah.
Dengan investasi minimal $50,000, investor dapat memiliki bagian properti yang disewa oleh merek nasional seperti Whole Foods, Kroger, dan Walmart yang memasok barang-barang penting bagi komunitas mereka. Dengan sewa bersih tiga kali lipat, investor terakreditasi dapat berinvestasi di properti ini tanpa khawatir biaya penyewa akan mengurangi potensi keuntungan mereka.
Cukup jawab beberapa pertanyaan, termasuk berapa banyak Anda ingin berinvestasi, untuk mulai menjelajahi daftar lengkap properti yang tersedia.
Jangan lupa bahwa semua rencana keuangan Anda pada akhirnya bergantung pada gaya hidup yang Anda inginkan. Ini berarti Anda memerlukan rencana gaya hidup seperti Anda memerlukan rencana penarikan atau rencana pajak. Jika Anda ingin menghabiskan lebih banyak waktu untuk bepergian, jangan mengabaikannya dalam anggaran tahunan Anda.
Jika Anda lima tahun lagi menuju masa pensiun, cobalah gaya hidup pensiun dengan istirahat sejenak dan lihat apa yang ingin Anda lakukan di waktu luang. Ini adalah kesempatan sempurna untuk membuat rencana gaya hidup untuk tahun-tahun emas Anda.
Dan jika Anda merasa perlu mengurangi pengeluaran untuk mencapai gaya hidup impian Anda, mungkin ada baiknya Anda membuat anggaran yang lebih jelas.
Jika mengelola anggaran Anda tampak membebani, aplikasi seperti Rocket Money dapat mempermudah prosesnya.
Rocket Money melacak dan mengkategorikan pengeluaran Anda, memberikan gambaran jelas tentang uang tunai, pinjaman, dan investasi Anda di satu tempat. Ia bahkan dapat mendeteksi langganan yang terlupakan, membantu Anda mengurangi pengeluaran yang tidak perlu dan berpotensi menghemat ratusan dolar setiap tahunnya.
Dengan sedikit biaya, aplikasi ini juga dapat menegosiasikan tarif yang lebih rendah pada tagihan bulanan Anda, menjadikannya alat yang berharga untuk menjaga keuangan Anda tetap pada jalurnya.
Kami hanya mengandalkan sumber terverifikasi dan laporan pihak ketiga yang kredibel. Silakan lihat etika dan pedoman editorial kami untuk detailnya.
