Seorang ahli mengatakan Anda sebaiknya merencanakan masa pensiun dengan rekening tabungan kesehatan (HSA) senilai enam digit, namun banyak pemegang HSA tidak mengetahui bahwa rekening ini dapat digunakan sebagai sarana tabungan pensiun (dan tidak memanfaatkan kesempatan untuk menabung).
Menurut Survei Demografi Dewan Devenir & HSA tahun 2024, terdapat lebih dari 39,3 juta HSA di Amerika Serikat, mencakup sekitar 59,3 juta orang (1).
“Rencananya adalah pensiun dengan HSA enam digit,” kata perencana keuangan bersertifikat Dan Galli dari Daniel J. Galli & Associates kepada CNBC (2). Dikombinasikan dengan Roth IRA lainnya dan IRA setelah pajak, dia berkata, “Ini adalah Cawan Suci dalam perencanaan pensiun.”
Namun ada satu rintangan mahal yang tidak dianggarkan oleh banyak orang. Inilah yang perlu Anda ketahui.
Menurut Survei HSA 2025 dari Dewan Sponsor Rencana Dewan Amerika, dua pertiga lembaga keuangan yang menawarkan HSA juga menawarkan opsi investasi untuk kontribusi HSA (3). Namun, rata-rata, hanya satu dari lima peserta dalam program ini yang menginvestasikan kontribusinya, dan hanya rata-rata 27% dari saldo tersebut dialokasikan untuk investasi non-tunai.
Penelitian Fidelity menunjukkan bahwa hanya 23% orang Amerika mengatakan bahwa mereka berkontribusi pada HSA sebagai salah satu cara untuk mempersiapkan biaya perawatan kesehatan di masa pensiun, dan hanya 3 dari 10 yang menginvestasikan aset HSA mereka (4).
Para ahli mengatakan ini adalah peluang besar yang terlewatkan.
“HSA lebih dari sekedar alat tabungan jangka pendek—HSA dapat berfungsi sebagai komponen penting dalam persiapan pensiun,” kata Steve Betts, CEO Fidelity Health. “Penelitian kami secara konsisten menunjukkan bahwa pengguna HSA merasa lebih siap untuk menanggung biaya perawatan kesehatan di masa pensiun, namun banyak orang tidak menyadari potensi penuh dari akun tersebut. Ketika digunakan sebagai bagian dari rencana pensiun yang dirancang dengan baik, manfaat pajak dari tabungan HSA Anda dapat menawarkan potensi pertumbuhan yang dapat membantu mengurangi beban layanan kesehatan di masa pensiun.”
HSA enam digit mungkin tampak banyak, namun menurut Fidelity, seseorang yang berusia 65 tahun yang pensiun pada tahun 2025 dapat “mengharapkan untuk menghabiskan rata-rata $172.500 untuk perawatan kesehatan dan biaya pengobatan selama masa pensiun.”
Jika masa lalu bisa dijadikan pedoman, pekerja Amerika diperkirakan akan membayar lebih banyak lagi ketika mereka pensiun, karena rata-rata biaya yang berhubungan dengan kesehatan selama masa pensiun diperkirakan sebesar $80.000 pada tahun 2002.
Baca selengkapnya: Apakah Anda lebih kaya dari yang Anda kira? 5 Tanda Jelas Anda Mencapai Jauh Di Atas Rata-Rata Orang Amerika
Yang lebih parahnya lagi, angka-angka ini belum termasuk biaya perawatan jangka panjang. Dalam laporan tahun 2022, Urban Institute memperkirakan bahwa 57% orang Amerika yang berusia 65 tahun saat ini akan mengalami disabilitas yang cukup parah sehingga memerlukan layanan dan dukungan jangka panjang (LTSS) (5). Dan rata-rata, “seorang Amerika yang berusia 65 tahun hari ini akan menanggung biaya LTSS di masa depan sebesar $122,400, diukur dalam dolar saat ini.”
Sekitar dua pertiga dari jumlah tersebut akan ditanggung oleh program pemerintah dan asuransi swasta, namun sekitar sepertiganya akan ditanggung sendiri, dan 15% masyarakat akan menghabiskan setidaknya $100.000 dari uang mereka sendiri untuk LTSS.
Terlepas dari potensi biaya ini, saldo HSA rata-rata untuk pemegang akun berusia 55 tahun ke atas adalah $6.564, dengan saldo mencapai puncaknya pada $7.585 untuk mereka yang berusia 65–69 tahun, menurut Devenir Research.
Jadi mengapa orang tidak menabung lebih banyak? Lagi pula, selain menanggung biaya pengobatan di masa depan, HSA menawarkan manfaat pajak tiga kali lipat: Kontribusi Anda bebas pajak, investasi Anda tumbuh bebas pajak, dan penarikan biaya pengobatan yang memenuhi syarat bebas pajak atau bebas penalti.
Salah satu masalahnya, menurut Fidelity, adalah lebih dari separuh (52%) pemilik HSA pra-pensiun berusia 55-64 tahun tidak mengetahui bahwa HSA dapat digunakan sebagai sarana tabungan pensiun.
Namun bahkan di antara mereka yang mengetahui bahwa mereka dapat berinvestasi, terdapat potensi hambatan: 47,2% rencana memerlukan saldo akun minimum $1.000 untuk berinvestasi, dan 29,6% rencana lainnya memerlukan jumlah minimum lebih besar dari $1.000, menurut survei PSCA HSA.
Karena banyak orang membayar biaya perawatan kesehatan di luar rencana—dan batas premi pada tahun 2026 hanya $4.400 untuk orang yang memiliki asuransi mandiri dan $8.750 untuk orang dengan asuransi keluarga—mungkin sulit untuk mempertahankan jumlah minimum tersebut.
Terlepas dari potensi rintangan ini, manfaat pajak dari HSA Anda dan perkiraan biaya perawatan kesehatan di tahun-tahun berikutnya menjadikannya layak untuk dipertimbangkan sebagai bagian dari rencana pensiun Anda.
Mungkin ada baiknya berbicara dengan penasihat yang dapat membantu Anda menentukan jumlah investasi terbaik, dengan mempertimbangkan rekening Anda yang lain dan tujuan pensiun Anda. Misalnya, jika Anda memiliki 401(k), Anda mungkin ingin memprioritaskan apakah perusahaan tersebut menawarkan pencocokan perusahaan. Seorang penasihat juga dapat membantu Anda menemukan ruang dalam anggaran Anda, misalnya dengan menggunakan kemampuan untuk memotong pajak dari kontribusi Anda. Diri Anda yang lebih tua akan berterima kasih.
Kami hanya mengandalkan sumber terverifikasi dan laporan pihak ketiga yang kredibel. Silakan lihat etika dan pedoman editorial kami untuk detailnya.
Devenir (1); CNBC (2); Dewan Sponsor Rencana Amerika (3); Loyalitas (4); Institut Perkotaan (5)
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Ini disediakan tanpa jaminan apa pun.
