Saat Anda membeli rumah, uang muka yang lebih tinggi dapat memberi Anda persyaratan hipotek yang lebih baik. Uang muka 20% dianggap sebagai standar emas, namun bagi banyak pembeli rumah, hal ini tidak terjangkau, dan uang muka 20% tidak diperlukan. Banyak pemberi pinjaman menerima 5% atau kurang. Mari kita lihat berapa lama waktu yang Anda perlukan untuk menabung untuk uang muka 20% atau 5%, tergantung di mana Anda tinggal.
Konten yang disematkan ini tidak tersedia di wilayah Anda.
Banyak ahli merekomendasikan agar pembeli rumah menabung setidaknya 20% karena ini membantu mereka menghindari pembayaran asuransi hipotek swasta. PMI adalah biaya yang biasanya ditambahkan ke pembayaran hipotek bulanan Anda jika Anda mengambil pinjaman konvensional dengan uang muka kurang dari 20%.
Uang muka yang lebih kecil lebih berisiko bagi pemberi pinjaman, sehingga mereka membebankan PMI untuk melindungi diri mereka sendiri. Ini berfungsi sebagai polis asuransi yang melindungi pemberi pinjaman jika peminjam gagal memenuhi kewajiban hipoteknya.
Jumlah PMI yang Anda bayarkan dapat dipengaruhi oleh beberapa faktor, termasuk jumlah pinjaman Anda, jenis pinjaman, nilai kredit Anda, dan besarnya uang muka Anda. Secara umum, berkisar antara 0,20% hingga 2% dari jumlah pinjaman awal per tahun.
Misalnya, jika PMI Anda 0,3% dan Anda mengambil hipotek senilai $400.000, Anda akan membayar $1.200 per tahun atau $100 per bulan.
“Untuk pinjaman yang lebih besar dengan uang muka yang rendah dan kredit yang kurang ideal, PMI bisa mencapai beberapa ratus dolar per bulan, jadi menghindarinya mungkin penting bagi beberapa peminjam,” Darren Tooley, pejabat pinjaman senior di Cornerstone Financial Services, mengatakan dalam sebuah email. “Namun, bagi peminjam dengan kredit yang sangat baik dan rasio utang terhadap pendapatan yang lebih rendah, jumlah PMI bulanan seringkali jauh lebih rendah dari perkiraan masyarakat.”
PMI pada pinjaman konvensional tidak bertahan selamanya. Anda dapat meminta pengabaian setelah Anda mencapai 20% ekuitas di rumah Anda. Jika tidak, pemberi pinjaman diharuskan menghapus PMI dari hipotek Anda setelah saldo pinjaman mencapai 78% dari nilai asli properti.
Ya, uang muka 20% akan membantu Anda menghindari PMI. Namun, membayar jumlah tersebut di muka tidak selalu mudah, terutama karena harga rumah tetap tinggi sejak pandemi COVID-19 dimulai.
Analisis terbaru yang dilakukan oleh Penanggung Hipotek AS menghitung berapa lama waktu yang dibutuhkan rata-rata orang Amerika untuk menabung untuk uang muka 20% dibandingkan dengan uang muka 5%, dan perusahaan tersebut bahkan memperhitungkan perkiraan biaya penutupan dalam studinya.
Perbedaan terbesar terjadi di Washington, D.C., dan Hawaii, dimana perbedaan antara menabung untuk uang muka 20% dan uang muka 5% adalah 33 tahun. California tidak ketinggalan jauh pada usia 32 tahun.
Iowa memiliki perbedaan terkecil, masih 10 tahun penuh.
Sekilas, kelebihannya memang tak terbantahkan. Selain menghindari PMI, Anda membayar bunga total lebih sedikit dan memiliki peluang lebih baik untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga hipotek yang lebih rendah dengan uang muka 20%.
Namun, tujuan ini mungkin tidak masuk akal bagi semua orang, terutama jika tujuan tersebut memerlukan waktu puluhan tahun untuk mencapainya. Tooley mengatakan jika peminjam dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek dan membeli rumah dengan uang muka yang lebih rendah, jarang masuk akal untuk menunggu untuk membeli rumah sampai Anda memiliki uang muka 20%.
“Dalam banyak kasus, ketika peminjam menunda pembelian rumah untuk menghemat uang muka sebesar 20%, jumlah yang harus mereka bayar setiap bulan akan sama atau lebih tinggi dibandingkan jika mereka membeli rumah dari awal dan membayar PMI,” kata Tooley. “Dalam kasus di mana peminjam menunggu hingga ia mendapat uang muka sebesar 20% untuk menghindari pembayaran PMI dan hal ini akhirnya menyelamatkannya dari pembayaran bulanan… jumlah ekuitas yang hilang akan jauh lebih besar daripada tabungan bulanannya dengan menghindari PMI.”
Kebanyakan pembeli rumah tidak memberikan 20%. Misalnya, menurut National Association of REALTORS®, rata-rata uang muka untuk pembeli rumah pertama kali pada tahun 2024 hanya sebesar 9%.
Berikut adalah pilihan Anda jika Anda mencari uang muka yang lebih kecil.
-
Pinjaman konvensional: Program Fannie Mae HomeReady dan Freddie Mac Home Maybe hanya memerlukan diskon 3% untuk peminjam berpenghasilan rendah dan sedang. Kedua institusi tersebut juga menawarkan program yang memungkinkan pembeli rumah pertama kali mengurangi sedikitnya 3%. Jika tidak, banyak pemberi pinjaman hipotek mengizinkan pembayaran uang muka sedikitnya 5% pada hipotek konvensional.
-
Pinjaman FHA: Administrasi Perumahan Federal mengizinkan peminjam dengan nilai kredit minimal 580 untuk mempertahankan 3,5%. Jika skor Anda antara 500 dan 579, Anda memerlukan uang muka 10%.
-
Pinjaman USDA Dan Pinjaman VA: Pinjaman yang didukung oleh USDA dan Departemen Urusan Veteran tidak memerlukan uang muka.
-
Bantuan uang muka: Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS, bersama dengan lembaga-lembaga negara bagian dan lokal, menawarkan bantuan uang muka dan biaya penutupan dalam bentuk hibah, pinjaman yang dapat dimaafkan, dan perumahan bersubsidi. Kunjungi Dewan Nasional Badan Perumahan Negara untuk menemukan mitra lokal. Banyak pemberi pinjaman hipotek juga menawarkan bantuan.
-
Program uang muka 1%: Ada pemberi pinjaman yang hanya mengizinkan Anda memberikan 1% pada pinjaman konvensional, dan perusahaan menanggung 2% sisanya. Ada pemberi pinjaman hipotek populer, seperti Rocket Mortgage, yang menawarkan program diskon 1%.
Tidak, sebagian besar pemberi pinjaman hipotek tidak memerlukan uang muka 20%. Beberapa jenis KPR menerima uang muka mulai dari 0% hingga 5%. Namun, Anda harus membayar asuransi hipotek jika Anda memberikan uang muka kurang dari 20% pada pinjaman konvensional, dan jumlah ini biasanya ditambahkan ke pembayaran hipotek bulanan Anda.
Uang muka minimum bervariasi menurut pemberi pinjaman dan jenis hipotek. Pinjaman konvensional mungkin memerlukan uang muka sedikitnya 3% tetapi mungkin diperuntukkan bagi pembeli rumah pertama kali atau orang-orang dengan pendapatan terbatas. Program yang didukung pemerintah seperti pinjaman FHA juga memiliki persyaratan yang lebih lunak. USDA dan Negara Bagian Virginia menawarkan hipotek tanpa bunga.
Jumlah PMI tergantung pada kredit Anda, skor kredit dan uang muka, di antara faktor-faktor lainnya. Ini dapat bervariasi dari 0,20% hingga 2% dari jumlah pinjaman per tahun.
Laura Grace Tarpley mengedit artikel ini.
