Saya seorang ayah yang bercerai berusia 43 tahun. Saya memiliki $315.000 di rekening pensiun individu (IRA) tradisional, $90.000 di Roth IRA, $22.000 di rekening tabungan kesehatan (HSA), $8.000 di rekening tabungan perguruan tinggi 529, $30.000 di 401k tradisional, $25.000 di i-bond AS, 40.000 dolar diinvestasikan dalam dana yang diperdagangkan di bursa (ETF). dan uang tunai $20.000. Setiap tahun saya memaksimalkan 401(k) majikan saya dan HSA keluarga. Pada usia 57 tahun, saya ingin menghentikan sebagian besar pekerjaan penuh waktu saya dan mulai mentransfer uang dari IRA tradisional saya ke Roth IRA, hingga potongan standar setiap tahun. Saya akan mencoba hidup dengan pendapatan bebas pajak selama ini, setidaknya sampai usia 62 tahun. Kemudian saya ingin tetap seperti itu, hidup dengan rekening Roth saya sampai saya berusia 67 tahun, dan pada saat itu saya akan mengambil Jaminan Sosial, yang jumlahnya sekitar $3.500 per bulan, yang cukup dekat dengan pengeluaran bulanan saya yang sebenarnya. Apakah saya berlebihan?
-Yakub
Pertama-tama, saya ingin mengucapkan terima kasih atas tabungan yang telah Anda kumpulkan dan atas jumlah pemikiran yang telah Anda masukkan ke dalam rencana ini. Semua pekerjaan ini telah memberi Anda peluang luar biasa untuk pensiun sesuai keinginan Anda.
Jadi, apakah Anda berencana pensiun di usia 57 tahun? Apakah kamu tidak berlebihan? Mari kita lihat. (Dan jika Anda memerlukan bantuan dengan pertanyaan keuangan Anda sendiri, alat ini dapat membantu mencocokkan Anda dengan calon penasihat.)
Membalikkan matematika
Tanyakan kepada Penasihat: Saya seorang ayah cerai berusia 43 tahun dengan $315K di IRA, $90K di Roths, dan akun lainnya. Saya memaksimalkan 401(k) saya setiap tahun. Bisakah saya pensiun pada usia 57?
Untuk meninjau situasi investasi dan tabungan Anda dengan cepat, Anda dapat menggunakan aturan 4% dan menebak hasil investasi Anda untuk melihat apakah Anda berada di jalur yang benar.
Aturan 4% menyatakan bahwa di masa pensiun, Anda dapat menarik 4% dari total tabungan pensiun Anda setiap tahun, disesuaikan dengan inflasi, dengan risiko kehabisan uang yang minimal. Anda mungkin tidak ingin mempertaruhkan seluruh rencana keuangan Anda pada aturan ini, namun ada banyak penelitian di baliknya. Menggunakan aturan 4% adalah cara yang baik untuk memeriksa apakah Anda berada di jalur yang benar.
Jika Anda memulai pada usia 43 tahun dengan tabungan pensiun sebesar $522.000 (saya tidak termasuk uang tunai dan rekening tabungan 529 karena itu untuk tujuan lain) dan mengasumsikan tingkat pengembalian tahunan yang disesuaikan dengan inflasi sebesar 4% dengan kontribusi tahunan sebesar $29.700, Anda akan mencapai usia 57 tahun dengan $1.468.936 di berbagai akun investasi Anda.
Dengan menerapkan aturan 4% pada saldo $1.468.936 tersebut, Anda akan dapat menarik $58.757 per tahun, yang sepertinya cukup untuk menutupi pengeluaran Anda.
Tentu saja, ini adalah perhitungan sederhana yang tidak memperhitungkan Jaminan Sosial atau pajak, jadi mari kita gali lebih dalam. (Mencari bantuan terkait masalah keuangan? Alat ini akan membantu mencocokkan Anda dengan calon penasihat.)
Menggunakan Kalkulator Pensiun SmartAsset
Untuk tampilan yang lebih andal, saya menggunakan kalkulator pensiun SmartAsset dan memasukkan semua detail yang Anda berikan dalam pertanyaan Anda. Saya memperkirakan pengeluaran tahunan Anda sebesar $60.000.
Menurut kalkulator ini, Anda memerlukan $1.342.034 untuk pensiun pada usia 57 tahun dan dapat memiliki $1.516.049. Jadi, sekali lagi, sepertinya Anda berada di jalur yang benar untuk mencapai tujuan Anda. (Mencari bantuan terkait masalah keuangan? Alat ini akan membantu mencocokkan Anda dengan calon penasihat.)
Pertimbangan Tambahan
Tanyakan kepada Penasihat: Saya seorang ayah cerai berusia 43 tahun dengan $315K di IRA, $90K di Roths, dan akun lainnya. Saya memaksimalkan 401(k) saya setiap tahun. Bisakah saya pensiun pada usia 57?
Meskipun semua hal di atas menunjukkan bahwa Anda berada dalam kondisi yang sangat baik, ada beberapa variabel tertentu yang belum kami perhitungkan di atas.
Salah satu variabel besarnya adalah biaya kuliah. Ada banyak pilihan di sini, mulai dari tidak membayar apa pun hingga menghabiskan $70.000 atau lebih setahun di universitas swasta. Dan meskipun Anda memiliki tabungan khusus untuk kuliah, biaya kuliah yang besar mungkin memaksa Anda untuk menyisihkan tabungan pensiun Anda, yang mungkin mengharuskan Anda bekerja lebih lama atau mengurangi biaya pensiun Anda.
Ada juga banyak hal tentang situasi Anda yang mungkin berubah selama bertahun-tahun, mulai dari pekerjaan, kesehatan, pendapatan investasi yang Anda terima, hingga tujuan pribadi Anda. Tidak ada rencana keuangan, betapapun bagusnya, yang merupakan produk akhir, dan penting untuk mengevaluasinya kembali secara rutin untuk memastikan Anda masih berada pada jalur yang benar.
Mengenai rencana penarikan Anda, terutama di tahun-tahun awal pensiun, saya juga akan berhati-hati untuk tidak menjadikan minimalisasi pajak sebagai prioritas yang terlalu tinggi. (Mencari bantuan terkait masalah keuangan? Alat ini akan membantu mencocokkan Anda dengan calon penasihat.)
Anda tentu tidak ingin membayar lebih dari yang seharusnya, dan cerdas dalam membayar pajak adalah ide yang tepat. Namun mungkin bijaksana untuk memiliki penghasilan kena pajak pada tahun-tahun sebelumnya untuk memenuhi kelompok pajak yang lebih rendah, yang memungkinkan Anda menghindari kelompok pajak yang lebih tinggi di masa depan dan benar-benar membayar pajak lebih sedikit dalam jangka panjang.
Saya juga akan mempertimbangkan kemungkinan bahwa hidup dengan uang tunai dan obligasi selama beberapa tahun pertama masa pensiun dapat menyebabkan keseluruhan alokasi aset Anda menjadi lebih konservatif daripada yang diperlukan untuk tujuan dan toleransi risiko Anda. Tentu saja, masuk akal untuk memiliki cadangan uang tunai yang cukup sehingga Anda tidak terlalu rentan terhadap pergerakan pasar jangka pendek. Namun bersikap terlalu konservatif dapat mengorbankan pertumbuhan dan keamanan jangka panjang. Dan ingat, membayar pajak berarti uang Anda bertambah, dan itu adalah hal yang baik.
Tentu saja, penting juga untuk menyadari bahwa saya tidak mengetahui banyak detail situasi Anda, jadi saya tentu saja tidak dalam posisi untuk memberi Anda saran khusus mengenai strategi penarikan dan perpajakan. Ini hanyalah hal-hal yang perlu diingat saat Anda terus menyempurnakan rencana Anda.
Langkah selanjutnya
Anda tampaknya berada di jalur yang tepat untuk mencapai tujuan utama Anda dan memiliki ruang gerak untuk menangani hal-hal yang tidak terduga, dan itulah yang Anda inginkan. Selama Anda terus meninjau tujuan Anda, menyimpannya, dan melakukan penyesuaian sepanjang prosesnya, Anda akan berada dalam kondisi yang baik.
Tip perencanaan investasi dan pensiun
Jika Anda memiliki pertanyaan tentang situasi investasi dan pensiun Anda, penasihat keuangan dapat membantu. Menemukan penasihat keuangan tidaklah sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani wilayah Anda, dan Anda dapat mewawancarai penasihat Anda secara gratis untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap mencari penasihat untuk membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Saat merencanakan masa pensiun, perhatikan Jaminan Sosial. Gunakan kalkulator Jaminan Sosial SmartAsset untuk mendapatkan gambaran tentang seperti apa manfaat Anda di masa pensiun.
Siapkan dana darurat jika terjadi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus cair – dalam rekening yang tidak terkena risiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Dampaknya adalah nilai uang tunai yang likuid dapat menurun karena inflasi. Namun rekening berbunga tinggi memungkinkan Anda memperoleh bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan di bank-bank ini.
Matt Becker, CFP®, adalah kolumnis perencanaan keuangan untuk SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi dan pajak. Punya pertanyaan yang ingin Anda jawab? Kirim email ke AskAnAdvisor@smartasset.com dan pertanyaan Anda mungkin akan terjawab di kolom selanjutnya.
Harap dicatat bahwa Matt bukan anggota platform SmartAsset AMP atau karyawan SmartAsset dan menerima kompensasi untuk artikel ini.
Tanyakan pada Pos Penasihat: Saya seorang ayah cerai berusia 43 tahun dengan $315K di IRA, $90K di Roths, dan akun lainnya. Bisakah saya pensiun pada usia 57? pertama kali muncul di blog SmartAsset.
