Suaminya juga punya masalah kesehatan mental sehingga dia tidak bisa bergantung padanya. (Subjek foto adalah modelnya.) – Getty Images/iStockphoto
Bisakah Anda bekerja dengan upah minimum dan pensiun dengan $2 juta?
Seorang pembaca pria bertanya: “Kami membaca berita tentang orang-orang yang berpenghasilan enam digit dari gaji ke gaji. Seorang teman saya pindah ke sini dari Taiwan, tidak bisa membaca atau menulis bahasa Inggris, menikah dengan tentara Amerika, pindah ke Texas, bekerja di Walmart dengan upah minimum – hampir 60 tahun – dan pensiun beberapa tahun yang lalu hanya karena suaminya. Pada usia 87, portofolio sahamnya berjumlah sekitar $2 juta. Dia memiliki dua rumah dan tinggal bersama seorang putra yang cacat, jadi mungkin saja dia melakukannya dengan uang awal dari suaminya, dan ya, dia melakukannya tanpa itu.
Hidup dari gaji ke gaji memiliki arti yang berbeda bagi orang yang berbeda. Untuk seseorang yang berpenghasilan $100.000 atau $200.000 per tahun dan hidup dari gaji ke gaji, mungkin pembukuannya akan tetap rapi setiap bulan karena mereka juga memasukkan 6% dari gajinya ke dalam 401(k) atau IRA; 30% untuk pembayaran hipotek (bukan sewa), sehingga mereka akan mendapatkan keuntungan dari peningkatan nilai properti mereka selama masa hipotek); dan ribuan dolar dalam program 529 perguruan tinggi anak-anak mereka yang diuntungkan pajak — di samping pengeluaran bulanan untuk makanan, transportasi, liburan, rekreasi, gym, dan utilitas.
Ketika masyarakat Amerika berjuang untuk (atau menunggu) keluar dari “krisis keterjangkauan” yang terjadi saat ini, jumlah sebesar enam digit tersebut merupakan bagian yang jauh lebih besar dari belanja konsumen. Faktanya, 10% keluarga berpenghasilan tertinggi—keluarga yang berpenghasilan sekitar $250.000 per tahun atau lebih—telah memperoleh keuntungan besar dalam beberapa tahun terakhir karena pasar sedang naik (bullish) yang berkepanjangan dan peningkatan real estat serta aset lainnya. Dana tersebut menyumbang hampir 50% dari seluruh pengeluaran, naik dari 36% tiga dekade lalu, menurut Moody’s Analytics, yang diterbitkan oleh The Wall Street Journal.
Pacarnya yang berasal dari Taiwan, mengingat apa yang dia ceritakan tentang tahun-tahun awalnya dan fakta bahwa dia tidak dapat mengandalkan suaminya untuk meningkatkan keamanan finansialnya, dapat menjadi salah satu asisten Walmart WMT yang akan tetap berada di jalanan jika dia tidak memiliki keluarga kaya sebagai jaring pengaman sosial. Selain itu, dia juga bisa mengirimkan uang pulang ke keluarga kandungnya. Inilah yang menjadi impian Amerika, namun imigran generasi pertama juga memiliki kendala bahasa yang dapat membatasi prospek pekerjaan dan kehidupan mereka.
Jadi bagaimana dia melakukannya? Uang receh sekaligus dan banyak keringat, pengorbanan, kesabaran, daya tahan, dan mungkin partisipasi dalam rencana pembelian saham perusahaan. Jika dia pindah ketika dia berusia 20 tahun dan menabung $200 sebulan selama 60 tahun dan menginvestasikan uang itu secara bertahap, dengan bunga majemuk (di mana bunga dan pokok meningkat seiring naiknya harga saham) dan tingkat pengembalian pasar saham jangka panjang sebesar 7% setelah inflasi, dia akan memiliki lebih dari $2 juta setelah 60 tahun. Ini lebih dari yang terlihat. Inilah rahasianya: lebih dari 90% uang yang dia hasilkan adalah bunga majemuk.
Tentu saja ini adalah hasil percobaan laboratorium. Kita tidak tahu banyak tentang keadaannya dan keberuntungan yang dia alami selama ini. Jika dia memperoleh upah minimum federal saat ini sebesar $1.160 per bulan, hampir mustahil bagi mereka untuk secara konsisten menabung $200 atau lebih selama 62 tahun untuk menutupi biaya hidup dasar seperti makanan, utilitas, transportasi, pakaian, dll. Jika suaminya menderita Disabilitas Jaminan Sosial dan/atau dia memiliki kejutan keluarga lainnya (seperti berinvestasi di real estat), hal ini akan membantu mempercepat prosesnya. Kebanyakan penasihat keuangan merekomendasikan menabung setidaknya 20% dari penghasilan Anda ($232, dalam kasus ini).
Orang-orang yang mulai menginvestasikan uangnya di pasar saham pada tahun 1960an dan 1970an juga memperoleh keuntungan yang mengesankan (yaitu bunga dua digit). Sebuah rumah sederhana seharga $50.000 di California pada tahun 1970an dapat dengan mudah bernilai $500.000 saat ini. Memiliki dua rumah akan menambah ratusan ribu dolar kekayaan bersih teman pembaca tanpa gajinya di Walmart. Mampu menaiki tangga properti sejak dini dapat menjadi salah satu akselerator terbesar menuju kemandirian finansial di kemudian hari.
Inilah rahasianya: lebih dari 90% uang yang dia hasilkan adalah bunga majemuk. – Ilustrasi oleh MarketWatch
Peter S. Earle, direktur Divisi Ekonomi dan Kebebasan Ekonomi dan peneliti senior di American Institute for Economic Affairs, memberikan beberapa pemikiran serius mengenai upah minimum. “Pada intinya, undang-undang upah minimum menetapkan upah minimum yang mengikat secara hukum, yang berarti pemberi kerja tidak dapat membayar pekerja di bawah tarif per jam tertentu,” tulisnya. “Beberapa pemberi kerja mungkin dikecualikan dari undang-undang upah minimum, seperti usaha kecil dengan jumlah karyawan kurang dari jumlah tertentu, yang mempekerjakan pekerja musiman atau pertanian, dan bisnis keluarga di mana hanya anggota keluarga dekat yang bekerja.”
Wanita dari Taiwan ini mungkin mulai bekerja di Walmart dengan upah minimum, namun saya yakin bahwa meningkatkan pengalaman dan keterampilan bahasanya memungkinkan dia untuk berkembang, melanjutkan pendidikannya, dan/atau mendapatkan pekerjaan dengan gaji lebih tinggi. Atau dia pindah ke sektor baru. Multi-jutawan selalu merupakan multi-jutawan yang berpenampilan mudah – terkadang mereka suka memberikan nasehat kepada pekerja berupah rendah untuk bermimpi di luar jam kerja mereka. Selain pendapatan utama, mereka merekomendasikan bisnis tambahan dan/atau memulai bisnis Anda sendiri, dividen, pendapatan sewa, keuntungan modal dari investasi, dll. Nasihat dapat diprediksi, atau bahkan sepenuhnya tidak akurat.
Upah minimum dapat membuat Anda tetap miskin karena Walmart adalah salah satu perusahaan terkemuka yang menerima bantuan federal dalam bentuk Medicaid dan kupon makanan. “Tujuannya, seperti yang biasa dinyatakan, adalah untuk memastikan bahwa pekerjaan dengan upah paling rendah sekalipun dapat memberikan standar hidup dasar,” tambah Earle. “Namun, upah minimum tidak terjadi dalam ruang hampa. Dampaknya bergantung pada kondisi ekonomi yang lebih luas, dinamika pasar tenaga kerja, dan kekuatan tawar-menawar antara pengusaha dan pekerja. Ketika upah minimum ditetapkan di atas keseimbangan pasar—upah di mana penawaran dan permintaan tenaga kerja secara alami seimbang—hal ini dapat menimbulkan konsekuensi yang tidak diinginkan, seperti berkurangnya kesempatan kerja dan peningkatan otomatisasi.”
Wanita senilai $2 juta ini adalah keajaiban martabat dan ketekunan manusia. “Salah satu dampak yang paling meresahkan dari upah minimum yang tinggi adalah dampaknya yang tidak proporsional terhadap pekerja marginal—mereka yang memiliki pengalaman paling sedikit, tingkat keterampilan paling rendah, atau hambatan terbesar dalam mendapatkan pekerjaan,” tambah Earle. “Orang-orang dengan pendidikan terbatas sering kali mengalami kesulitan mendapatkan pekerjaan ketika upah tinggi karena pemberi kerja lebih memilih untuk mempekerjakan pekerja yang lebih berpengalaman atau berketerampilan tinggi. Hal ini dapat menciptakan kerugian ekonomi jangka panjang karena pencari kerja tidak dapat memperoleh pengalaman yang mereka perlukan untuk meningkatkan jenjang karier.”
Kekayaan juga bersifat relatif. Warga Amerika percaya bahwa mereka membutuhkan $839.000 agar “nyaman secara finansial,” menurut Charles Schwab dari SCHW, naik dari $778.000 tahun lalu. Selama lima tahun terakhir, angkanya mencapai $2 juta, plus atau minus beberapa ratus ribu dolar. Para responden menyebutkan dampak inflasi, melemahnya perekonomian, dan kenaikan pajak sebagai alasan mengapa mereka percaya bahwa dibutuhkan lebih banyak uang untuk menjadi kaya. Suku bunga yang lebih tinggi dan dampaknya terhadap kemampuan meminjam uang telah berdampak buruk. (Seperti yang dikatakan oleh seorang teman pembaca, pada awal tahun 1980-an tingkat hipotek 30 tahun lebih dari 16%, sekarang hanya lebih dari 6%).
Sekitar 25 juta rumah tangga di Amerika berpenghasilan kurang dari $30.000 per tahun. Omong-omong, upah minimumnya adalah sekitar $15.000 per tahun. Jumlah orang dewasa Amerika yang tinggal di rumah tangga kelas menengah telah menurun selama lima dekade terakhir menjadi 51% pada tahun 2023 dari 61% pada awal tahun 1970an. Jelas sekali, inflasi memainkan peran penting dalam menentukan kekayaan, terutama dalam hal perumahan. Menurut Zillow, harga rata-rata rumah di AS adalah $363,932, tidak berubah dari tahun lalu. Namun di California, harganya $763.288. Di New York, harganya $806.834. Umur panjang dan keberagaman membantu membangun kekayaan.
Dan satu hal lagi. Pacarnya yang berasal dari Taiwan mungkin telah menemukan penyewa untuk sewanya dan, menurut saya, menghindari hutang kartu kredit saat dia membesarkan keluarganya. Dia mungkin menghindari lubang ini dengan bekerja lembur dan mengandalkan komunitas imigrannya untuk mengurus anak dan tugas rumah tangga lainnya. Dia melakukannya sendirian, tapi ternyata tidak sendirian. Teman-temannya, tetangganya, keluarga besarnya, dan imbalan kecil sehari-hari ini telah menjadikannya teladan bagi kita saat ini.
terkait: Ibu saya menjual portofolio real estat bernilai jutaan dolar milik mendiang ayah saya di California – haruskah saya duduk santai?
:
“Di bagian mana kita rentan?” Saya dan suami berusia 50-an. Hipotek $450.000 kami telah lunas. Kami memiliki $500K di IRA.
Ibu mertua saya, yang berusia 81 tahun, meminta kami membayar biaya perjalanannya ke Italia dari daftar. Apakah kita mengatakan tidak?
“Ini pilihan yang berbahaya”: Saya ditawari pekerjaan paruh waktu. Haruskah saya mengajukan Jaminan Sosial pada usia 67 atau 70?
